《高性价比人生指南》第 29 节：遭遇重大打击之后

本文是《高性价比人生指南》全书第 29 节「遭遇重大打击之后」，共 13 条建议，其中 A 级证据 9 条。每条建议标注了成本、收益、证据等级（A/B/C）与原始文献，按性价比排序。点此阅读完整版全书（33 节）。

1. 亲人刚走的那几天别一个人待着，有心脏病、高血压、糖尿病的照常吃药，胸口压着疼就叫 120

证据等级 A ｜ 性价比 极高 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 否 ｜ 收益 大

说人话：亲人去世后头一天，心梗发作的概率是平时的 21.1 倍，之后一天比一天低。60 到 89 岁的人在伴侣去世后 30 天内，心梗或中风的比例大约翻倍，一个月后回落。本来就有心血管病的人，这几天别停药。胸口压着疼、喘不上气、一侧手脚没力，立刻打 120。

成本：不花钱。这几天别一个人待着，药照常吃。

收益：1985 名急性心梗患者，拿同一个人发病前后的不同时间段自己跟自己比。其中 270 人（13.6%）在发病前 6 个月内失去过重要的人，19 人是在心梗前 1 天内失去的。重要的人去世后 24 小时内，急性心梗发作率升高 21.1 倍（95% CI 13.1–34.1，真实倍数大致在 13 到 34 之间）。此后逐日下降。换成实际人数：十年心梗风险 5% 的人里，每 1394 个刚失去亲人的多出 1 例。风险 20% 的人里，每 320 个多出 1 例。英国另一项研究，比了 30447 名 60 至 89 岁丧偶者和 83588 名条件相当的对照。丧偶后 30 天内发生心梗或中风的，丧偶的一边 50 人（0.16%）。对照的一边 67 人（0.08%）。IRR 2.20（1.52–3.15），即出事的概率约为对照的 2.2 倍。其中心梗 2.14（1.20–3.81），约 2.1 倍。中风 2.40（1.22–4.71），约 2.4 倍。30 天以后减弱。90 天内还看了两类病。一类是非心梗急性冠脉综合征（心脏供血急性出问题、但还够不上心梗的那类），IRR 2.20（1.12–4.29）。一类是肺栓塞（血块堵在肺的血管里），IRR 2.37（1.18–4.75）

备注：能做的事很具体。药盒交给别人管，别靠自己记。这几天别开长途。别靠喝酒扛过去，酒的账见第 2 节。心梗、中风怎么认、怎么叫车见第 13 节。两项都是回头翻人群数据的研究，分不清里面有多少人本来就要发病。但两项指的方向和时间段一致。没有人可以把药盒交出去、这几天注定一个人在屋里的，见本节第 6 条。

2. 被告知重病诊断的那一周，别一个人去拿报告，治疗以外的决定往后放

证据等级 A ｜ 性价比 极高 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 否 ｜ 收益 大

说人话：拿到癌症诊断的第一周，自杀的概率是没确诊的人的 12.6 倍，死于心血管病的概率是 5.6 倍。到第一年降到 3.1 倍，越是难治的癌种越明显。风险最高的就是刚知道的那几天，之后很快回落。所以拿报告那天带个人一起去，回家别一个人待着。要不要辞职、要不要卖房，留到下次门诊再说。

成本：不花钱。找个人陪你去拿报告。把治疗以外的大决定推后几天。

收益：瑞典全国档案跟踪 607 万多人（6,073,240 人），时间是 1991 至 2006 年。和没确诊癌症的人相比，确诊后第一周自杀相对风险 12.6（95% CI 8.6–17.8），即约 12.6 倍。真实倍数大致在 8.6 到 17.8 之间。这一周的发病率是 2.50/1000 人年，也就是 1000 人跟一年出 2.5 例。到第一年降到 3.1（2.7–3.5，0.60/1000 人年），约 3.1 倍。心血管死亡第一周 5.6（5.2–5.9，116.80/1000 人年），约 5.6 倍。前 4 周 3.3（3.1–3.4，65.81/1000 人年）。风险升高在确诊后第一年内迅速回落。越是治起来难、活下来概率低的癌种，升得越明显。把同一批患者不同时间段自己跟自己比，结论一致

备注：这是癌症病人的数据。换到别的重大诊断，没有同等分量的原文。出事的人其实很少：第一周自杀率 2.50/1000 人年，即 1000 人跟一年出 2.5 例。写出来不是吓人，是说明「刚知道的那几天」要有人在旁边。确诊后的长期管理、报销和复查见第 16 节和第 24 节。找不到人陪着去的见本节第 6 条（把「那个人」换成邻居和社区名单）。

3. 失业之后先把作息、医保和找工作的节奏固定下来，别整天待在家里

证据等级 A ｜ 性价比 高 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 大

说人话：失业的人在随后的年份里死亡的概率，比在职的人高约六成。男性、年纪不大的人更明显，失业后头十年最高。有一部分是自己能按住的：把抽烟喝酒也算进去的那批研究，算出来的升幅少了约四分之一。先办失业登记、领失业保险金，领的期间职工医保由失业保险代缴（见第 7 节）。

成本：不花钱。先去办失业登记、领失业保险金，再把找工作排成固定日程。难在没人催你的时候还要按点起床。

收益：42 项研究、235 个死亡风险估计、逾 2000 万人合起来算。把年龄等条件的影响扣平之后，失业者各种原因加起来的死亡风险平均 HR 为 1.63，也就是比在职的人高约六成。男性高于女性。对处在职业生涯早期和中期的人影响明显，晚期较小。跟踪的头 10 年风险最高，之后下降。在把抽烟喝酒这类健康行为也算进去的那部分研究里，平均 HR 低 24%，即算出来的升幅少了约四分之一

备注：这是回头翻人群数据的研究，分不清因果方向。本来身体差的人也更容易失业。但「把生活习惯那部分影响扣掉后，效应低 24%」给了可着手的方向。失业能领什么、去哪领、社保怎么续见第 7 节。被辞退该拿多少补偿、别签主动辞职见第 19 节。

4. 亲人死于自杀、意外或凶案的，别指望硬扛，主动去找专业帮助

证据等级 A ｜ 性价比 高 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 大

说人话：配偶死于自杀的人，五年内被查出精神障碍的概率比一般人高约八成（男性）、七成（女性）。和配偶死于其他原因的人比，也高七成到一倍。这类丧亲的人更容易觉得被人疏远、觉得羞耻。这正是要主动去找人的理由，别等自己好起来。

成本：打 12356 不花钱。要看医生，挂心理门诊是普通门诊的钱。难在自己开口找人。

收益：丹麦全国档案跟踪 670 万成年人，时间是 1980 至 2014 年，合计逾 1.36 亿人年（所有人被跟踪的年数加总）。因配偶自杀而丧偶的人，5 年内新查出精神障碍的风险，和一般人比是这样。IRR 男性 1.8（95% CI 1.6–2.0），即高约八成。女性 1.7（1.6–1.8），即高约七成。和因其他死因丧偶的人相比，IRR 男性 1.7（1.5–1.9）、女性 2.0（1.9–2.2），即高七成到一倍。这批人里，自杀行为、死亡率与需要市政救助的比例也更高。肝硬化、睡眠障碍等身体上的病，风险同样升高。另有 57 项研究逐项归纳，不合并算数。因自杀丧亲，和下面四件事相关。一是伴侣自杀风险升高。二是子女自杀后父母住进精神科的风险升高。三是成年子女自杀后母亲自杀风险升高。四是父母自杀后子女抑郁风险升高。和因其他暴力死亡丧亲的人相比，因自杀丧亲的人更常说自己被人疏远、觉得羞耻

备注：突然的、暴力性的死亡，指的是事故、凶案、灾害。这类死亡之后，创伤后应激障碍、抑郁和哀伤卡住的比例都比病亡后高。恢复也更慢。自己有自杀念头时的处置见第 1 节第 25 条。

5. 丧偶后的头半年，把三餐、睡觉、慢性病的药和复查交给一个固定的人盯着

证据等级 A ｜ 性价比 高 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 大

说人话：丧偶后不到半年，同期死亡的概率比没丧偶的人高约四成。半年以后降到高约一成半。男性高约两成三，女性那一档小到可能只是巧合。这个差不是靠想开点能扛过去的。该做的是把药、饭和复查落到一个具体的人身上，别指望自己记得住。

成本：不花钱。找一个具体的人，子女、兄弟姐妹或者朋友都行，让他定期上门或者打电话。难在要开口把这件事托付出去。

收益：15 项先登记再往后跟踪的研究、2,263,888 人合起来算。丧偶不足 6 个月时死亡 RR 1.41（95% CI 1.26–1.57），即同期死亡概率比没丧偶的人高约四成。6 个月以后是 1.14（1.10–1.18），降到高约一成半。男性 RR 1.23（1.18–1.28），高约两成三。女性 1.04（1.00–1.08，无统计学意义，即这点差可能只是巧合）。小于 65 岁与 65 岁以上没看出明显差别。另一项分析合并了 123 篇文献、1377 个风险估计、逾 5 亿人。把条件差异扣平后 HR 1.23（1.19–1.28），即整体高约两成三。男性还高于女性。男性 1.27（1.19–1.35），高两成七。女性 1.15（1.08–1.22），高一成五

备注：这是回头翻人群数据的研究，别的因素掺进来去不掉。夫妻的生活方式和疾病本来就相似。但「头半年比之后高得多」这个规律，在两份各自独立的汇总分析里都一样，值得当成一段照看窗口。男性风险更高，也更少开口求助。家里有丧偶老人的，按第 17 节把账户、监护和遗嘱一并理清。找不到这样一个人的（独居、失独、子女也不在了），把这件事交给社区和手机，见本节第 6 条。

6. 没有亲人也没有朋友的，把「盯着你的那个人」换成三样东西：能进你家门的邻居、社区的探访名单、手机里的紧急联络

证据等级 B ｜ 性价比 一般 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 中

说人话：没有亲人也没有朋友的时候，「找个人」这句话是空的。它其实在办两件事：万一出事有人发现你，有人盯着你吃药吃饭。第二件只能靠自己，把药和三餐写成清单、上闹钟，别靠记性。第一件靠三样：给邻居留一把备用钥匙、去居委会问探访关爱的名单、手机设好紧急联络人别关机。

成本：不花钱。难在要主动开口，跟邻居和居委会说一句「我一个人住，家里刚出事」。

收益：44,573 名门诊病人，都有动脉粥样硬化血栓的风险或者病史（血管里长斑块、容易被血块堵住的那类毛病）。他们由多国医生登记进 REACH 这个国际项目跟踪，2003 年 12 月至 2004 年 12 月入组，跟踪 4 年。其中 8,594 人（19%）独居。独居的人 4 年里各种原因加起来的死亡为 14.1%，同住的是 11.1%。心血管死亡 8.6% 对 6.8%。两项 log-rank P<0.01，差别不太可能是碰巧。不同年龄段的差距不一样（交互 P=0.03）。45 至 65 岁，独居对同住的死亡为 7.7% 对 5.7%。把别的条件扣平后 HR 1.24（95% CI 1.01–1.51），即高约两成四。66 至 80 岁是 13.2% 对 12.3%，HR 1.12（1.01–1.26），高约一成。80 岁以上是 24.6% 对 28.4%，HR 0.92（0.79–1.06），反而没见升高。民政部等十部门 2022 年意见规定，要开展探访关爱服务。对象是独居、空巢、留守、失能、重残、计划生育特殊家庭等老年人。服务方式为「定期上门入户、电话视频、远程监测」。由乡镇（街道）摸底排查、村（居）民委员会协助，掌握基本信息和「接受探访关爱服务的意愿」并纳入基层网格化管理，也就是按片区分给专人盯着。到 2025 年底「确保特殊困难老年人月探访率达到 100%」，「对失能的特殊困难老年人，每月探访关爱不少于一次」。文件还倡导家庭配置智能呼叫系统、智能电水表、健康监测产品、养老监护装置，「一旦监测异常，能够及时预警，并同步向紧急联系人发送提示信息」。服务人员发现紧急问题「应当第一时间协助拨打紧急求助电话」

备注：三样东西具体怎么办。一，把备用钥匙或者门锁的临时密码给一个邻居或者物业，跟他说一句「我这几天一个人」。不需要交情，只需要有人知道你在屋里。二，去社区居委会说明自己独居，问能不能上探访关爱的名单。老年人里独居、空巢、失独的是官方明确的服务对象，顺便问本地有没有免费装的智能呼叫器、智能水表这类装置。三，手机设好紧急联络人和医疗急救卡，这几天别静音、别关机。给 B 的原因有两条。一是独居和死亡率的关联来自回头翻人群数据的研究，去不掉「本来身体差、条件差的人更可能独居」这层反过来的解释，原文自己也写这个结果有待确认。二是探访关爱那份文件只覆盖老年人。不满 60 岁的没有对应的专门制度。能指望的是文件里的一条，它要求网格员和社工「及时发现家庭变故、失业、失学等心理危机风险」（见本节第 11 条，要人陪着说话打 12356）。「屋里有人」为什么值钱，看第 13 节第 1 条（按压胸口）。发生在医院外的心脏骤停，79.2% 发生在家里。旁边有人做按压的，活着出院的占 16.1%，没人的只有 3.9%。屋里没人就等于落在低的那一档。另外两件顺手的事。办丧事本身就要跑殡仪馆、社区卫生服务机构、公安、公积金好几个窗口（见第 25 节）。把它排成每天出门一次的固定日程，这几天的外出安排现成就有。热线可以反复打，不是只能打一次（见本节第 11 条，要人陪着说话打 12356）。「一个人住」本身还是个长期风险因素。独居的死亡比值比 1.32，也就是高出约三成，见第 22 节第 10 条（把定期和人见面当健康支出）。但这条只管眼前这几天，长期那笔账不在这里算。

7. 家长去世后，如实告诉孩子、让他参加告别、别送去别处「换个环境」

证据等级 B ｜ 性价比 高 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 大

说人话：18 岁前失去父亲或母亲的孩子，到成年早期为止死亡的概率比没经历过的人高约五成。父母死于意外、自杀这类非自然原因的高约八成，死于疾病的高约三成。这不是小孩子过两天就忘了的事，影响会延续很多年。能做的是：如实说，让他参加告别，别中断上学，别送去亲戚家换环境。

成本：不花钱。难在自己也正难受，还得跟孩子把话说清楚。

收益：丹麦 1968 至 2008 年、瑞典 1973 至 2006 年出生的全部人口都算进来。再加上芬兰 1987 至 2007 年出生者里抽出的 89.3%。合计逾 730 万人。其中 189,094 人在 18 岁前失去父母。这批孩子各种原因加起来的死亡率，比没丧亲的人高 50%（死亡率比 1.50，95% CI 1.43–1.58，即约 1.5 倍）。父母死于意外、自杀这类非自然原因的是 1.84（1.71–2.00），高约八成。死于疾病等自然原因的是 1.33（1.24–1.41），高约三成。孩子的死因和父母的死因属同一类时最高

备注：跟孩子说的时候别编「出远门了」，监护和抚养的安排要落到书面。给 B 不是因为数字不硬。这是三个国家全体人口的跟踪研究，数字本身够 A 级。给 B 是因为从这个数字到「怎么跟孩子说、要不要参加告别」的具体做法之间，没有直接试验证据。作者也写明，丧亲后亲子关系和孩子生活方式的数据都缺。升高里既有天生体质的成分，也有丧亲留下的长期影响。指定监护人和安排财产见第 17 节。孩子的抚养费和上学见第 18 节。

8. 哀伤过了半年还在原地、日子过不下去，去精神科或临床心理科挂号

证据等级 A ｜ 性价比 一般 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 少 ｜ 时间 中 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 大

说人话：大约每十个丧亲的成年人里有一个会卡住：半年以上还在持续想念到吃不下饭、上不了班、带不了孩子，人麻木，觉得生活没有意义。这不是不够坚强，它有诊断标准，也有专门的治疗。针对性治疗的有效率 51%，普通心理治疗是 28%，起效也更快。

成本：挂号费加治疗费。这类治疗按疗程做，试验里平均 19 周做 16 次。难在要自己迈出去挂这个号。

收益：14 项研究合起来算，对象是亲人不是死于暴力、本人也没在精神科就诊的成年人。延长哀伤障碍患病率 9.8%（95% CI 6.8–14.0），即每 100 个丧亲的成年人里约 10 个。年龄越大比例越高。另有一项研究检验这套诊断标准准不准，找了 291 名丧亲者，在丧亲后 0–6、6–12、12–24 个月分三次访谈。诊断的核心表现是对逝者的强烈想念。还要加上这九项里的至少五项。前五项是情感麻木、震惊、觉得生活没有意义、不信任他人、因这次失去而痛苦。后四项是难以接受、认不清自己该是谁、回避现实、无法继续生活。这些表现要每天都出现，或者严重到干不了事。而且在亲人去世至少 6 个月后仍然存在，还影响着日常生活。还有一项 95 人抽签分两组的试验，做 16 次治疗、平均 19 周。针对复杂哀伤的治疗有效率 51%。普通的人际心理治疗 28%（P=0.02，差别不太可能是碰巧）。前者起效也更快。需治疗人数 4.3，即平均每治 4.3 个人就多一个好转

备注：别自己卡月份。真正的判断是「影响到吃饭、睡觉、上班、带孩子」，对上了就去挂号。科室叫精神科、心理科或临床心理科，公立精神专科医院都有。这个诊断在不同资料里叫复杂哀伤，也叫延长哀伤障碍。不同标准要求持续多久也不一样，有的写 6 个月，有的写 12 个月。9.8% 这个比例来自 14 项做法差异不小的研究，作者也提醒它未必能照搬到别的人群身上。

9. 别一上来就花钱做哀伤咨询，先看自己的哀伤是不是真的卡住了（第 8 条那几条症状）

证据等级 A ｜ 性价比 高 ｜ 口径 金钱 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 否 ｜ 收益 中

说人话：把心理咨询普遍安排给所有丧亲的人，刚结束时效果很小，隔一段时间再看就看不出好处了。原因是没做干预的人本来也大多会自己缓过来。但对已经明显适应不了的人，同样的治疗和治疗别的心理问题一样有效。所以顺序是：先对照第 8 条（哀伤卡住了去精神科），对上了再花这笔钱。

成本：不花钱，反过来省下一笔咨询费。

收益：61 项对照研究合起来算。给丧亲的人普遍做心理干预，在治疗刚结束时好处很小，隔一段时间再看就看不出好处了。只招收「已经明显适应不了」的丧亲者的干预，效果和治疗其他心理问题的心理治疗一样好。事先不做筛查的研究结果不好，原因是没做干预的那一组本来也会随时间自己缓过来。另有 14 项抽签分组试验合起来算：对已经出问题的人做的治疗，在治疗后和之后回访时都明显好于对照，隔一段时间效果还在变大。对还没出问题的人普遍做的预防性干预无效。还有一项研究把 205 人从丧偶前一直跟到丧偶后 6、18 个月。这项研究分出五种走向。分别是普通哀伤、长期哀伤、长期抑郁、丧亲期间反而好转、韧性也就是扛得住。其中韧性型最常见，普通哀伤型相对少见

备注：这条说的是「不必人人做」，不是「都别做」。第 4 条（亲人死于自杀、意外或凶案）那类高危丧亲、第 8 条（哀伤卡住了去精神科）那类已经卡住的人，正是有证据支持该做的人。一篇 Lancet 综述的结论是同一句。哀伤不是病，多数人不需要专业干预。该把力气用在高危的人身上。也用在已经出现复杂哀伤、丧亲后抑郁和应激障碍的人身上。

10. 分居离婚之后别断医保、别用酒顶着

证据等级 A ｜ 性价比 一般 ｜ 口径 死亡率 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 中

说人话：合并 11 个国家、650 万人的分析里，分居或离婚的人早死的概率明显高于还在婚的人。男性和年纪较轻的人升幅更大。原文没把这当成因果，离婚的人在健康、收入上本来就可能不一样。作者列的四条原因里，有两条是自己能按住的：别让医保、体检断掉，别靠烟酒顶着。

成本：不花钱。把医保续上，把酒停掉。难在这段时间容易靠酒顶着。

收益：32 项先登记再往后跟踪的研究合起来算，覆盖逾 650 万人、16 万例死亡、逾 75.5 万例离婚、11 个国家。和还在婚的人相比，分居或离婚的成年人早死风险明显升高。男性和年纪较轻的人，升得比女性和年长者明显。作者讨论了四条可能的路径。一是社会选择，本来健康或条件就不一样的人更容易走到离婚。二是资源中断，收入和保障断掉。三是健康行为改变，烟酒作息变差。四是慢性心理压力，也就是长期紧绷

备注：原文只说了「明显升高」和分组对比，没给能引用的倍数，所以本条不写具体数字。收益量级按「知道方向、没有可套阈值的降幅」定为中。离婚时的财产、债务与彩礼见第 8 节和第 10 节。孩子的抚养安排见第 18 节。

11. 要人陪着说话打 12356，未成年人和青少年打 12355，要看医生挂心理门诊

证据等级 B ｜ 性价比 高 ｜ 口径 金钱 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 否 ｜ 收益 中

说人话：想找个人说话，打 12356，这是全国心理援助热线，免费。未成年人和青少年另有 12355 青少年综合服务平台。要看医生，就挂精神科、心理科或临床心理科的心理门诊。遇到家庭变故、失业、失学，社区网格员和社工本来就该主动发现。

成本：不花钱。两条热线都免费。心理门诊按普通门诊挂号。

收益：国家卫生健康委等 25 部门 2026 年方案要求完善 12356 心理援助热线工作制度。要保证稳定运行、提升接通率。要推动建立省级 12356 信息化平台。要加强与 110 等服务热线的联动机制建设。还要建强用好 12355 青少年综合服务平台，并与 12356 联动协作。到 2030 年的目标有三条。一是 80% 以上的行政村、城市社区设心理咨询室或社会工作室并提供心理服务。二是各级公立精神专科医院、各县（区）至少有 1 所医院提供心理门诊服务。三是各省建成省级 12356 心理援助平台。心理危机干预与心理援助队伍，由精神科医师、心理治疗技师、心理咨询人员、社会工作专业人员和志愿者组成。方案还要求三类人平时就留意、早点发现。这三类人是网格员（社区里按片区负责的工作人员）、社会工作专业人员和志愿者。他们要及时发现家庭变故、失业、失学等心理危机风险（全国，2026 年 3 月印发）

备注：给 B 是因为村和社区的咨询室、县级的心理门诊都是 2030 年才要建成的目标，不是现在各地都有。12356 和 12355 则是现在就能打的。12356 的开通时间和每天接听多长时间见第 1 节第 25 条。心理咨询和心理治疗不是一回事。下诊断、开药得由精神科医师来，治疗要在有资质的医疗机构做。市面上按小时收费的「疗愈」「灵性咨询」不在这个体系里。

12. 变故后的头三个月，凡是不可逆的大决定一律往后推

证据等级 C ｜ 性价比 一般 ｜ 口径 金钱 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 些 ｜ 收益 中

说人话：这段时间你对各种「机会」的判断力最差。说能联系逝者的、说能帮你把钱翻回来的、劝你辞职去外地重新开始的、拉你合伙的，都会找上来。给自己定一条硬规矩：金额超过一个月收入、或者反悔要付大代价的事，一律推后三个月。先讲给一个跟这件事没利益关系的人听，要的只是不在当天拍板。

成本：不花钱，只是把决定往后推，可能因此错过某些机会。难在当时会觉得机会不等人。

收益：避免在刚受打击、判断力最差的那段时间，做出反悔不了的财产处置。这类事包括卖房、辞职、把抚恤金或赔偿款一次性投出去、仓促再婚、替人担保。这类决定的金额通常在数万元到一套房子这个量级，这也是本条收益定为中的原因。官方文件同样把「家庭变故、失业、失学」列为社区要主动排查的心理危机风险。也就是说，这段时间的状态本来就被当成需要外人搭把手的状态

备注：身边没有这样一个没利益关系的人，就打 12356 讲一遍（见本节第 11 条，要人陪着说话打 12356），或者自己写下来隔三天再读一遍。「三个月」是作者自己划的线，没有文献支持这个具体时长，所以本条记 C 级。针对丧亲者和老人的常见骗局见第 17 节（投资养老、以房养老）和第 6 节（算命）。担保和借条的坑见第 8 节。有几笔钱要主动去办，不在「往后推」之列：公积金余额、社保待遇、工亡三笔钱，见第 25 节和第 19 节。

13. 别拿死当还债的办法：两年内的寿险不赔，工伤不认，债照样先从遗产里扣

证据等级 A ｜ 性价比 极高 ｜ 口径 金钱 ｜ 钱 0 ｜ 时间 少 ｜ 毅力 否 ｜ 收益 大

说人话：以死亡为给付条件的保险，两年内自杀的不赔，只退保单里能退的那点钱。工伤也不认，工亡的三笔钱一分没有。债不跟着人消失，欠的先从你留下的东西里扣，家里人拿到的是剩下的那点。留给他们的是一个缺口，外加本节第 4 条（因自杀或暴力死亡丧亲）那份健康代价。

成本：不花钱，只是把这笔账算清。

收益：保险法第四十四条管的是以被保险人死亡为给付保险金条件的合同。从合同成立或者合同效力恢复之日起算，二年内被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人自杀时为无民事行为能力人的，也就是法律上不能为自己行为负责的人，不在此列。这种情况下保险公司应当按照合同约定退还保险单的现金价值，即只退保单里能退的那点钱，不赔保额。寿险保额通常在数十万元级，这也是本条收益定为大的依据。工伤保险条例第十六条第三项规定：自残或者自杀的，不得认定为工伤或者视同工伤。第三十九条那三笔工亡待遇随之全部落空。一是丧葬补助金，按当地上一年职工月平均工资发 6 个月。二是供养亲属抚恤金。三是一次性工亡补助金，为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的 20 倍。民法典第一千一百五十九条规定：分割遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，即先拿遗产还税和债，剩下的才分。第一千一百六十一条规定：继承人以所得遗产实际价值为限清偿，也就是只用继承到的那部分还、不用自己再掏，放弃继承的可以不负清偿责任

备注：这条只算钱这一笔账。本节和第 1 节的其他条目说的是别走到这一步。保险法第四十四条管的只是前两年，写出来是为了把条文说全，不是在给时间表。家人这一侧的健康代价见本节第 4 条（配偶死于自杀者 5 年内新发精神障碍风险高七到八成）。念头冒出来时怎么办见第 1 节第 25、32 条，救回来之后的后遗症见第 1 节第 33 条。工亡三笔钱的标准见第 19 节第 16 条。遗产和债务的具体手续见第 25 节第 9 条（逐个去取公积金和社保待遇）

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本文选自开源书籍《高性价比人生指南》（Unlicense 公有领域），只引期刊论文与官方文件，不灌鸡汤。阅读全书 33 节。